Wszystko na raty? Zmieniające się normy dotyczące kredytów konsumenckich
Wszystko na raty? Zmieniające się normy dotyczące kredytów konsumenckich
Jeśli w dzisiejszych czasach kupujesz cokolwiek online, być może zauważyłeś nagły napływ opcji „elastycznego finansowania”. Wszystko, od prześcieradeł, przez bilety lotnicze, po oprogramowanie, kosztuje teraz „55 USD LUB 9,99 USD/miesiąc (6 miesięcy) przy 30-procentowej rocznej stopie procentowej (APR)”.
Sprzedawcy typu „kup teraz, zapłać później” nawiązali współpracę ze sprzedawcami i instytucjami finansowymi, aby zapewnić te opcje bezpośrednio w interfejsie zakupu. Klarna i Uplift specjalizują się w finansowaniu lotów, umożliwiając klientom zakup biletu teraz i zapłatę w ratach lub umieszczenie ich na zwolnieniu i opłacenie przed podróżą. Firma Apple niedawno uruchomiła Apple Pay Later , bez odsetek i opłat. Usługi PayPal , Affirm , Uplift , Zip , Postpay , Afterpay i inne wydają się pojawiać wszędzie, oferując opcje płacenia za codzienne zakupy w ratach.
Dostępność niezależnego kredytu (zamiast bieżącej karty kredytowej lub linii kredytowej) na drobne zakupy wzrosła w ciągu ostatnich kilku lat , ponieważ klienci przyzwyczaili się ogólnie do płatności cyfrowych, a w szczególności do procesu płatności w handlu elektronicznym. Włączenie opcji finansowania do tego procesu, czy to poprzez bezpośrednie partnerstwo, rozszerzenie przeglądarki czy aplikację płatniczą, napotkało niewielki opór .
Kluczem do tej zmiany była dostępność danych konsumenckich oraz analityka wymagana przez kredytodawców do szybkiej oceny zdolności kredytowej konsumentów i oferowania opcji finansowania, które prawdopodobnie będą wykonalne dla obu stron.
Osoby, które poważnie traktują finanse osobiste, mają zrozumiałe obawy co do tego rozwoju sytuacji, ponieważ mikrokredyty ułatwiają kupowanie więcej, niż można sobie na to pozwolić, i wpadają w pułapkę zadłużenia podobną do tego, co widzimy w przypadku nieodpowiedzialnego korzystania z kart kredytowych lub innych nadmiernych pożyczek na cele konsumpcyjne. . Jeśli łatwa dostępność kredytu prowadzi ludzi do nadmiernych wydatków lub gromadzenia zadłużenia o stosunkowo wyższych stopach procentowych, osoby już znajdujące się w trudnej sytuacji finansowej mogą być narażone na większe ryzyko niż w przypadku tradycyjnych pożyczkodawców (którzy mogą oferować im niskie limity wydatków lub odmówić nowej karty) .
To powiedziawszy, z punktu widzenia wyboru publicznego, dostawcy wyraźnie spełniają zapotrzebowanie klientów na bardziej elastyczne opcje płatności. Małe firmy, które mogą zaoferować tanią (lub dla nich przynoszącą dochody) opcję pożyczkową za pośrednictwem organizacji partnerskiej, prawdopodobnie odnotują większą sprzedaż i przyciągną więcej klientów, bez podejmowania ryzyka lub bólu związanego z przedłużaniem poszczególnych linii kredytowych. . Dla kogoś, kto musi podróżować, ale nie może sobie pozwolić na opłacenie lotu z góry, przedłużenie zakupu na kilka miesięcy może być stosunkowo tanim sposobem na uzyskanie dostępu do czegoś, co byłoby niedostępne — na przykład wybór studenta do lecieć do domu na duże wydarzenie lub szansę odwiedzić chorego członka rodziny, który nie będzie w pobliżu wystarczająco długo, aby przeznaczyć niezbędne oszczędności, lub możliwość uczestniczenia w potencjalnie lukratywnym spotkaniu networkingowym lub wydarzeniu zawodowym, które ma się później opłacić. Ogólnie rzecz biorąc, zwiększony i zdemokratyzowany dostęp do kredytu stanowi dobro ogólne dla konsumentów, zwłaszcza tych o ograniczonych środkach, o ile jest traktowany w sposób odpowiedzialny.
Być może wbrew intuicji, ludzie, którzy uzyskują wyższe dochody, mają większe zadłużenie na kartach kredytowych niż osoby o niższych dochodach, być może dlatego, że mają wyższe wydatki i amortyzację, aby regularnie absorbować i spłacać salda. Osoby o wyższych zarobkach i majątku netto prawdopodobnie mają również wyższe limity wydatków na rachunkach kredytowych, co oznacza, że być może osoby o niższych dochodach wydałyby więcej, gdyby miały dostęp do funduszy. Punktacja kredytowa (jako miara zdolności kredytowej) i dochód są bardzo słabo skorelowane . Ale wysokie dochody i dostęp do kredytu, a także lepsze wskaźniki zatwierdzania pożyczek są ze sobą ściślej powiązane. Z kolei dostęp do kredytu ma pozytywny wpływ na indywidualne dochody i wyniki finansowe, zwłaszcza osób samozatrudnionych.
Pojawiają się pewne obawy dotyczące prywatności danych i ilości danych, których wymiana lub udostępnianie wymaga takich partnerstw między platformami technologicznymi, często przy minimalnym zrozumieniu tych umów przez klientów. Podczas zakupów, weryfikacji ryzyka kredytowego, ustalania stawek, rozszerzania ofert i obsługi kredytów konsumenckich są rozłożone na wiele firm, wzrasta ryzyko naruszenia danych i negatywnego wpływu na konsumentów.
Jak każde narzędzie finansowe, pożyczki na małe kredyty mogą być używane mądrze lub lekkomyślnie. Jednak dla znacznej części populacji te nowe, często oparte na sztucznej inteligencji, narzędzia pożyczkowe zawierające duże ilości danych mogą zwiększyć możliwości. Według danych federalnych (PDF) osoby spoza większości rasowej mają znacznie mniejszy dostęp do kredytu, rzadziej ubiegają się o tradycyjny kredyt i częściej spotykają się z odmową. Niedawni imigranci i młodzi ludzie, którzy dopiero zaczynają, również mogą mieć problemy z uzyskaniem kredytu, niezależnie od ich odpowiedzialnych nawyków finansowych.
Jednym z wielkich postępów w udzielaniu pożyczek opartych na sztucznej inteligencji / dużych zbiorach danych były nowe rodzaje danych, które można wziąć pod uwagę pod kątem zdolności kredytowej: jeśli nigdy nie miałeś karty kredytowej, pożyczki ani kredytu hipotecznego, ale masz top- wysokie oceny Etsy, regularny przepływ zamówień klientów PayPal i rachunki UPS potwierdzające, że prowadzisz szybki handel, finansowanie dla małych firm może stać się dla Ciebie dostępne, gdy wcześniej nie było. Polityka dostępu do kapitału — kto go ma, kto go otrzymuje, kto go kontroluje, kto decyduje, kto jest godny — przeniosła się z biurka kierownika oddziału banku średniego szczebla do algorytmu, który może uwzględnić miliony punktów danych więcej . O ile uwalnia to pytanie od osobistych uprzedzeń, jest to krok naprzód. Ale zbyt często pierwotne uprzedzenia lub praktyki dyskryminacyjne są po prostu zakodowane w algorytmie sztucznej inteligencji,
Ogólnie rzecz biorąc, rozprzestrzenianie się narzędzi pożyczkowych na małe zakupy i rozszerzony dostęp do kredytów, które reprezentują, są prawdopodobnie wygraną dla wyboru publicznego, wolności gospodarczej i indywidualnej pozycji. Ale, jak zawsze, indywidualna odpowiedzialność i odpowiedzialne wdrażanie w biznesie będą miały duże znaczenie.
Komentarze
Prześlij komentarz